Crédito Hipotecario

¿Cómo calcular los intereses y seguros durante el período de gracia?

1.El saldo inicial (S1) considerado para el cálculo está compuesto por:

S1 =   importe desembolsado + comisión de evaluación crediticia (1)
(1) en los casos en que el cliente elija financiarla.

La comisión por evaluación crediticia es una tarifa fija.


2. Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula:

* La Tasa del Crédito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA se calcula la
Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:

* Para luego ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa Ajustada al Plazo (i), se aplica la siguiente fórmula:

i = TNA /365 x número de días del mes

* Una vez que se tiene la i, para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente fórmula:

Interés mensual: S1 x i


3. Para el cálculo del seguro de desgravamen se utiliza la siguiente fórmula:

* La Tasa del Seguro de Desgravamen es la Tasa Mensual (td). Utilizando la td se calcula
laTasa de Seguro de Desgravamen Anual (TDA).

TDA = td x 12

* Para luego ajustar la TDA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de Seguro
de Desgravamen Ajustada al Plazo (d), se aplica la siguiente fórmula:

d = TDA/365 x número de días del mes

* Una vez que se tiene la d, para calcular el seguro de desgravamen, se debe aplicar la siguiente fórmula:

Seguro de desgravamen mensual: S1 x d


4. Para el cálculo del seguro de inmueble se utiliza la siguiente fórmula:

* La Tasa del Seguro de Inmueble es la Tasa Mensual (tm). Utilizando la tm se calcula la Tasa de Seguro de Inmueble Anual (TMA)

TMA = tm x 12

* Para luego ajustar la TMA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de Seguro del Inmueble Ajustada al Plazo (n), se aplica la siguiente fórmula:

n = TMA/365 x número de días del mes

* Una vez que se tiene la n, para calcular el seguro de inmueble, se debe aplicar la siguiente fórmula:

Seguro de inmueble mensual: valor del inmueble  x n

Siendo: 
Valor del inmueble = valor comercial de acuerdo a tasación - valor de terreno = valor de edificación.


5. Calculando la capitalización durante el período de gracia

Después de calcular los intereses y seguros del primer mes del período de gracia, el
saldo del segundo mes (S2) es resultado de:

S2 = S1 + intereses del mes 1 + seguros del mes 1*
*Seguros del mes = seguro de desgravamen +  seguro del inmueble

Nuevamente se calculan intereses y seguros sobre el saldo del segundo mes (S2), con el
procedimiento explicado en los puntos 2, 3 y 4.
Así, el saldo del tercer mes (S3) es resultado de:

S3 = S2 + intereses del mes 2 + seguros del mes 2

El proceso se repite todos los meses hasta llegar al último mes del período de gracia, cuando se genera un saldo (Sp) que es resultado de:

Sp =  saldo del mes anterior + intereses del mes anterior + seguros del mes anterior

Después del período de gracia, el saldo sobre el que se calcula la cuota es Sp, el que incluye la capitalización mensual de intereses y seguros durante el período de gracia.